2023-09-13 11:02:10 來源：百瑞地產網
第一部分：調整規則詳解
對于公告中提到的調整規則，主要分為以下三種情形，我們可對號入座：
情形一
（適用于2019年10月8日（不含）前發放的大部分客戶）
公告內容引用：2019年10月8日（不含當日）前發放、已按中國人民銀行公告[2019]第30號要求轉換為貸款市場報價利率（LPR）定價的浮動利率貸款，最低可調整至相應期限LPR不加點，原貸款發放時所在城市首套房貸利率政策下限轉換后為LPR加點的，按發放時所在城市首套房貸利率政策下限執行。
01、我的房貸是LPR改革（2019年10月8日）前辦理的，利率能降多少？
答：自2019年10月8日起，新發放商業性個人住房貸款利率以最近一個月相應期限的貸款市場報價利率（LPR）為定價基準加點形成。同時自2020年3月1日起，金融機構已與貸款客戶協商，將之前存量房貸原合同約定的利率定價方式轉換為以LPR為定價基準加點形成。
案例1：小張在2019年6月簽訂首套個人住房借款合同，期限20年，利率是貸款基準利率的1.1倍（4.9%*1.1=5.39%，2019年6月基準利率為4.9%），按中國人民銀行公告[2019]第30號轉換成LPR定價后，小張的房貸利率5.39%轉換為LPR（4.8%）加59個基點（或0.59%）。假設小張當時所在城市的首套房貸利率政策下限與全國保持一致，按利率調整規則小張的房貸利率可以調整為LPR，實實在在下降59個基點。
案例2：因房貸利率每年重定價一次，利率重定價日定價基準調整為最近一個月相應期限的LPR。對于小張調整后的具體LPR值，與小張貸款重定價日相關。今年6月20日發布的5年期以上LPR由4.3%下調至4.2%，如小張的房貸重定價日在2023年6月20日（含）之前，則調整后小張的房貸利率為4.3%；如小張重定價日為2023年6月20日（不含）之后且在利率調整前已重定價，則調整后小張的房貸利率為4.2%。
案例3：小王在2016年6月簽訂首套個人住房借款合同，期限20年，利率是貸款基準利率的9折（4.9%*0.9=4.41%，2016年6月基準利率為4.9%），轉成LPR定價后，小王的房貸利率4.41%轉換為LPR（4.8%）減39個基點（或0.39%）。隨著貸款利率重定價，小王當前執行利率為重定價日相對應的LPR（4.3%或4.2%）減39個基點，由于小王的房貸利率水平已低于LPR，因此本次將不作調整，利率仍維持LPR減39個基點。
情形二
02、我的房貸是LPR改革（2019年10月8日）后新發放的，利率能降多少？
答：您的房貸利率能降多少，取決于兩個關鍵因素：貸款發放時間，以及所在城市首套房貸利率政策下限。
案例4：小李在2020年6月簽訂首套個人住房借款合同，期限20年，發放時利率是LPR加50個基點，假設小李所在城市首套房貸利率與全國下限一致，這次利率最低能調整到LPR，可下降50個基點。
案例5：小趙在2020年6月簽訂首套個人住房借款合同，期限20年，發放時利率是LPR加105個基點，小趙所在城市北京“因城施策”，首套房貸利率政策下限為LPR加55個基點。這次利率調整最多可降50個基點，降到簽訂合同時北京首套房貸利率政策下限，即LPR加55個基點。
情形三
（適用于2022年5月14日（不含）后發放的大部分客戶）
公告內容引用：2022年5月14日（不含當日）后發放的、執行LPR定價的浮動利率貸款，最低可調整至全國首套房貸利率政策下限，即相應期限LPR-20BP，原貸款發放時所在城市首套房貸利率政策下限高于LPR-20BP的，按發放時所在城市首套房貸利率政策下限執行。
03、我的房貸是2022年5月14日后新發放的，利率能降多少？
答：2022年5月15日，全國首套房貸利率政策下限調整為LPR減20個基點，部分城市利率政策下限依然采取LPR加點方式。
案例6：小劉在2022年6月簽訂首套個人住房借款合同，期限20年，發放時利率是LPR加30個基點，假設小劉所在城市首套房貸利率與全國下限一致，貸款利率將調整到LPR減20個基點，可下降50個基點。
案例7：小周在2022年6月簽訂首套個人住房借款合同，期限20年，發放時利率是LPR加50個基點，小周所在城市上海，首套房貸利率政策下限為LPR加35個基點。這次利率調整最多可降15個基點，降到簽訂合同時上海首套房貸利率政策下限，即LPR加35個基點。
第二部分 公告補充問答
公告發布后，對于留言或咨詢的高頻問題，我行充分關注并回答如下，供參閱：
04、如何查詢我的住房貸款執行首套房貸利率政策還是二套房貸利率政策？
答：我行正在抓緊進行系統功能開發，將于2023年9月14日在手機銀行正式上線首套或二套房貸認定情況查詢功能，您可在“存量房貸利率調整”欄目查詢，具體路徑為：下載中國工商銀行App-登錄/注冊-貸款-存量房貸利率調整。
05、公告里有提到“二套轉首套”可以通過工行手機銀行的存量房貸利率調整的入口進行申請，為何現在還看不到？
答：我行正在抓緊進行系統功能開發，將于2023年9月25日起在手機銀行“存量房貸利率調整”欄目上線利率調整功能，屆時您可進行申請，具體路徑為：下載中國工商銀行APP-登錄/注冊-貸款-存量房貸利率調整-一鍵申請。
06、公告里提到當前執行固定利率或者基準利率定價的存量房貸客戶，需要申請先轉成LPR浮動利率，請問是去哪里辦理呢？
答：您可于9月25日起通過線上、線下渠道向我行提交申請，優先推薦您通過線上渠道申請，操作方便快捷，具體辦理路徑與“二套轉首套”線上申請一樣，即：下載中國工商銀行APP-登錄/注冊-貸款-存量房貸利率調整-一鍵申請。
07、公告中提到的“首套住房貸款證明材料”指的是什么？要去哪里辦理？
答：一般為當地住建、房管或政務中心等部門出具的房屋套數查詢結果或認定證明，具體情況因城施策，您也可聯系原貸款服務行確認具體材料清單。
08、公告中提及的“相應期限LPR”怎么理解？
答：LPR可分為1年期和5年期以上兩種。原貸款期限在5年期及以內的，適用1年期LPR；原貸款期限在5年期以上的，適用5年期以上LPR。
09、房貸利率自調整當日（9月25日起）生效，我本月房貸27日還款，也就是說本月的還款額就是按新的房貸利率來計算？
答：因為您的還款日是每月27日，房貸利率調整當日（9月25日）在您兩期還款日之間，所以您本月的還款額分為調整前、調整后兩段計息，即：調整前（即8月27日到9月24日）按原利率計算，調整后（即9月25日到26日）按新利率計算。從您調整后的下個月起，整月的利息都按新利率計算。
10、我的貸款當前為不良貸款，還能辦理利率調整嗎？
答：為確保您的貸款穩妥完成貸款利率調整，建議您盡快歸還當前積欠本息，我行暫不支持對個人住房不良貸款進行利率調整。如果您的房貸執行首套房貸利率政策、并在2023年9月22日（含）前歸還積欠本息的，我行將于9月25日統一對滿足條件的貸款進行利率批量調整。如果您是“二套轉首套”客戶，在歸還積欠本息后可于9月25日起通過我行手機銀行在線申請，我行將于10月25日對審核通過的業務進行統一批量調整。集中申請期后歸還積欠本息的貸款可繼續在我行手機銀行在線申請利率調整，經我行審批通過后將進行利率調整。
E_mail: service@berui.com
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